一、案例介绍

　　李大爷每月依靠养老金生活，经济并不宽裕，但一直有着为自己养老做保障的想法。2025年3月，某保险公司业务员小张以高额回报和“免费医疗服务”为诱饵，向李大爷推销一款长期养老保险产品。

　　小张对李大爷说，这款保险每年只需缴纳3万元，连续缴纳10年，之后每年能领取高额养老金，而且还能享受公司提供的免费高端体检、专家门诊预约等医疗服务。李大爷被这些诱人的承诺打动，想着既能解决养老问题，又能获得医疗便利，便在小张的引导下签订了保险合同。

　　后来李大爷发现实际情况与小张承诺的大相径庭。每年领取的养老金远低于预期，所谓的免费医疗服务，不仅需要满足诸多苛刻条件，而且部分服务还需要额外付费。李大爷感觉自己被骗，要求退保，却被告知只能退还少量的现金价值，这意味着他将遭受巨大的经济损失。

　　二、案例分析

　　《中华人民共和国消费者权益保护法》第十六条规定：经营者向消费者提供商品或者服务，应当依照本法和其他有关法律、法规的规定履行义务。经营者和消费者有约定的，应当按照约定履行义务，但双方的约定不得违背法律、法规的规定。经营者向消费者提供商品或者服务，应当恪守社会公德，诚信经营，保障消费者的合法权益；不得设定不公平、不合理的交易条件，不得强制交易。

　　《银行保险机构消费者权益保护管理办法》规定销售人员应如实告知保险产品的关键信息，包括收益的不确定性、免责条款、退保损失等。

　　《中华人民共和国民法典》第一百四十八条规定，一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施民事法律行为，受欺诈的一方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

　　本案例中，销售员小张夸大保险收益和保障内容，隐瞒真实的保险条款细节，使得李大爷在违背真实意愿的情况下签订合同，设定了对李大爷不公平的交易条件，严重侵犯了李大爷作为消费者的公平交易权。小张未如实履行告知义务，刻意隐瞒对李大爷不利的信息，属于违规销售行为。李大爷是在小张的欺诈行为下签订的合同，李大爷有权请求撤销该合同，并要求保险公司退还已缴纳的保费，赔偿因此遭受的损失。

　　三、消费者风险提示

　　1.审慎核实信息真实性：老年消费者在面对保险产品推销时，切勿轻信销售人员口头承诺，务必要求提供纸质材料，仔细核对保险合同条款中关于收益计算方式、保障范围、退保规则等关键信息。可通过拨打保险公司官方客服电话（以保单合同载明的官方号码为准）或登录银保监会官网，验证产品备案信息与销售人员描述是否一致。

　　2.拒绝模糊诱导性话术：警惕“保本高息”“稳赚不赔”“名额有限”等话术，养老类保险产品的收益通常与市场利率、投资情况挂钩，具有不确定性。若销售人员刻意回避风险提示、夸大收益，或用“免费服务”掩盖条款缺陷，应果断终止交易。

　　3.建立双重决策机制：在决定购买保险前，建议与子女、亲友或专业法律人士沟通，听取多方意见；也可前往当地消费者协会、银保监会派出机构咨询，切勿在短时间内仓促签约。

　　4.留存完整证据链：在保险咨询及购买过程中，注意保存聊天记录、宣传资料、录音录像等证据。若发现权益受损，及时拨打12378银行保险消费者投诉维权热线，或通过“全国12315平台”提交投诉，必要时通过法律途径维护自身合法权益。